南明汹涌 第三十章 保险公司

第三十章 保险公司

李存真说道：“既然陈先生也在这里，正好就烦请成立一个保险公司，就叫做海运保险公司吧。”

陈显祖问：“这海运保险公司只承接海洋运输上面的保险吗？元首，保险到底要怎么搞？”

李存真笑着说道：“保险其实并没有太过复杂，往大了说经济运行规则都是简单的不能再简单。保险的具体搞法，我认为简单来说，比如这一次海运，有可能出事故，那么你就和客户……就是这一次海运的货主或者金主签订一个合同，让他给你缴纳保险金，兴许是一千两，兴许是一万两，具体多少你得自己根据况而定。货主或金主买了保险，如果这一次出海损失了，那你就赔偿他就是了。如果没损失那你就白白得了一千两或者一万两。”

陈显祖瞪大眼睛问道：“元首啊，这得赔多少啊？若是一个大规模的船队，出了事，我把自己卖了都赔不起。”

李存真大笑说道：“不是全赔，如果投保是一千两银子，如果出了事故你就赔偿一万两，如果是一万两银子的保险金，那么就可能需要赔偿十万两。这就是风险对冲。并不是说让你赔偿所有的货物。当然，如果货主交出的保险金足够多，你也可以赔偿所有货物。

而且我要提醒你，合同订立的条款一定要详细，而且要解释清楚。明确哪些况下能够赔偿，哪几种况下不能赔偿，或者只能赔偿一部分。”

陈显祖若有所思地点了点头说道：“原来如此……元首高明啊……”

李茂之没听太明白，忙问道：“怎么说？”

陈显祖说道：“我们之所以给海运货主担保是建立在概率论的基础之上的，我们必须知道某一条航路大概会有多大的几率出事故，如果概率太大那么我们或者不为其担保或者增加保险的金额。”

“原来是这样。”

“没错，而且，生意必须做大，保险的份数必须得多，保险的分数越多就越接近我们的预期。就越能赚钱。这个道理就像掷骰子，次数越多，六朝上的概率就越接近六分之一，这个东西我们是能够想出来的。”陈显祖说道。

“我就说陈先生睿智！”李存真继续说道，“而且，就算是同一条航线，同样的船只，如果水手不同，船长不同，货主不同，保险的金额也就应该不同。”

陈显祖眨了眨眼睛，然后眯成了一条缝说道：“的确，的确啊。有的船长能力强，有的水手能力弱，有的货主很可能天生运气差。所以，也应该收取不同的保险金。”

李存真说道：“而且，有的时候航线是固定的，可是有的货主也许是为了节省时间，也许是为了其他的原因，非要改变航道，结果触礁、搁浅这都有可能，或者不听劝告结果遇到风暴耽搁行程导致货物腐烂、丢失，这我们都应该了解，在理赔方面自然要斟酌了。该赔的赔，不该赔的就不赔。”

李茂之说道：“这么一来就必须要有人跟着一起出海了。”

李存真说道：“是的，需要有人跟着出海。但是，这个世界上还有一个东西叫做‘信誉’。而且有的人确实很有‘信誉’。这样的况也应该考虑到。如果遇到了很有信誉的主顾，自然应该多加信任，也许就不用派出人员随船监督了。”

李存真想了想对陈显祖说道：“信誉对于我们保险公司来说也非常重要，这主要体现在合同的条款上，如果条款太过刁钻，不管怎么样都不赔，一次两次还可以，如果次数多了，怕以后也不会有人相信保险公司，不会来投保了。”

“元首所言甚是。”

李存真说道：“保险依靠概率论，也依靠大数定律。所以，我们需要人才，依靠这些人我们才能够搜集大量的数据。而且……”

说道这里，李存真突然感觉嗓子有些不舒服，咳嗽了两声，清了清膛，继续说道：“陈先生刚才问说是不是只做海运的保险，我看现在也只能是这样。但是以后就说不准了。”

陈显祖问道：“还有其他生财的门路吗？”

李存真说道：“当然有。比如，船上有许多水手，他们也可以买保险，可以自己买，也可以是雇主给他们买。”

“属下不甚明白。”

“也就是说，保险可以分开卖。货主来投保的时候当然可以给自己的货物投保，但是水手是他雇佣的，如果出了事故，比如遇到海难死了，怕是要赔偿水手家属吧？”

“哦——”陈显祖恍然大悟，“就是说，水手也可以投保，如果死了，我们就赔钱给他们的家属，如果没事，我们就赚取了保险金。”

“没错！”李存真赞成道，“这个保险金可以是水手自己来买，也可以是雇主来买。此外，整船、桅杆、船帆、缆绳这些东西也可以单独投保，就看你愿不愿意给他保了。”

陈显祖点头说道：“属下明白了，这些全都得凭借经验……”

“不，不是经验，是数据，我们需要时间搜集数据。我们得知道水手在没有海难的况下一般能活多少岁，比如能活五十二岁，现在他已经五十一岁了，来投保那是肯定不会同意他来保的，但是如果他此时只有二十岁，那我们当然要给他保，而且可以让他分批缴纳保险金。这一点，也适合其他的人，比如制造局的制造工，泥瓦匠、木匠、铁匠，甚至你可以可以把业务扩大到官员。这东西可以叫做人寿保险。”

“人寿保险？”

李存真点了点头说道：“是的。只要数据足够，以此编制人的‘寿命表’，这不就可以知道各行各业的人，男女老少，大概还能活多少年了吗？自然就可以为他们的寿命保险了。当然，保险数量要足够庞大才能接近预期，否则就如同只掷三次骰子全出六一样，很可能因为倒霉全赔了。”

陈显祖问：“如果水手们没能寿终正寝呢？”

李存真从容地说道：“你需要搜集数据，计算死亡率和伤残率。毕竟伤残也是可以提前保险的。然后再卖保险给他们。”

陈显祖说道：“属下明白了！”

李存真说道：“其实，你如果成立了保险公司，我们就可以少花不少钱。”

“怎么讲？”